Важные нюансы по возврату денег за страховку по кредиту

Многие граждане, которые обращались в банк за кредитом, сталкивались с тем, что их убеждали одновременно оформить страховку. Еще 3-5 лет назад страховые полисы фактически навязывались, сейчас, с принятием федерального закона № 483-ФЗ от 27.12.2019 г., банки действуют тоньше - при согласии на страхование кредит может быть выгоднее по условиям. Сотрудники Юридической фирмы «Контра» хотят напомнить, в каких случаях можно отказаться от страховки по кредиту в 2021 году и как это сделать

Прежде всего, Заемщик вправе не соглашаться на такие виды страхования, все они исключительно добровольные:

• страхование жизни;
• страхование от болезни, несчастного случая, сокращения или полной потери трудоспособности;
• ДМС;
• страхование имущества (кроме обязательного - например, для ипотечного кредита);
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков в отношении финансов.

Не забывайте! Отказаться от обязательного страхования нельзя ни во время оформления договора, ни после. Максимум - сменить страховую компанию.

У заемщика есть две недели на «охлаждение»

Подписав кредитный договор, гражданин вправе отказаться от оплаченной для его обеспечения страховки в течение 14 календарных дней. Достаточно подать соответствующее заявление в страховую компанию. Сейчас это право закреплено на уровне федерального закона (от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Отказать могут лишь по одному основанию: если уже произошел страховой случай. Расторгнуть договор страхования в 2-недельный срок можно в отношении как потребительского кредита, так и ипотечного.

Деньги обязаны вернуть даже если оформлялся не договор страхования, а, к примеру, было подключение к программе добровольного страхования.

Так банки пытались обойти правило о «периоде охлаждения», но Верховный Суд РФ приравнял подобные маневры к страхованию, применив правило о досрочном отказе и к ним (ВС РФ, дело № 49-КГ17-24).

Но, прежде чем отказаться от страховки, нужно учитывать одну вещь: в случае отказа заемщика от страховки банк может повысить ставку по кредиту. Такое право предоставляет ему закон, т. к. без страховки риск невозврата кредита повышается.

Можно поменять страховую компанию и сэкономить

Банк не вправе повышать ставку по кредиту, если гражданин отказался от страховки в рекомендованной им компании и оформил аналогичное страхование в другой компании. К такому выводу пришел Верховный Суд РФ, рассматривая спор мужчины с банком.

Заемщик в 14-дневный срок вернул деньги за уплаченную страховку и представил в банк другой страховой полис, который обошелся ему намного дешевле, чем первоначальный. Однако банк тут же повысил ставку с 11% до 17%. Но суд с этим не согласился: поскольку кредит остался застрахованным, у банка не было оснований применять подобную меру (ВС РФ, дело № 49-КГ20- 18-К6).

Таким образом, можно отказаться от дорогой страховки, предлагаемой самим банком, и оформить более дешевый полис, не рискуя попасть под удорожание кредита.

Если кредит погашен досрочно

За пределами упомянутого 14-дневного срока отказаться досрочно от страховки уже нельзя. Однако, можно вернуть ее, если погасить кредит досрочно. Правда, большое значение здесь имеет дата заключения кредитного договора:

• если он был подписан до 1 сентября 2020 г., то получить деньги можно не всегда. Для этого в договоре должно быть указано, что страховая сумма равна долгу по кредиту и она, соответственно, уменьшается по мере выплаты кредита. Тогда в случае досрочного погашения кредита страховая сумма становится равной нулю — т.е. смысл в страховании утрачивается и договор страхования фактически прекращается. Сославшись на это, гражданин может вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок кредита. Если же страховая сумма в договоре не привязана к кредитной задолженности, то получить деньги не удастся (ВС РФ, дело № 4-КГ19- 25 и дело № 78-КГ18-18);
• а вот если кредитный договор был заключен 1 сентября 2020 г. или позже, вернуть часть неиспользованной страховой премии намного проще. Достаточно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив документ о досрочном погашении кредита. В течение 7-ми рабочих дней деньги должны вернуть, независимо от того, как сформулирован договор страхования.

Дело в том, что с 1 сентября 2020 г. действует закон о безусловном возврате страховки в случае досрочной выплаты кредита (Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Для договоров, которые оформлены начиная с 1 сентября 2020 года, действует новый порядок - заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования. При этом должно соблюдаться три дополнительных требования:

1. Страхование добровольное и оформлено одновременно с получением кредита;
2. Страховой случай не наступил;
3. Кредит погашен полностью.