Важные нюансы по возврату денег за страховку по кредиту
Сотрудниками Юридической фирмы «Контра» был проведен анализ изменений законодательства и судебной практики по отказу граждан от добровольного страхования при оформлении кредитных договоров.
Как отказаться от страховки по кредиту
«С принятием федерального закона № 483-ФЗ от 27.12.2019 г. банкам запрещено навязывать договоры страхования при оформлении кредитов. Между тем, в 2021 году банки используют новую стандартную схему - процентная ставка снижается при оформлении страховки. Полагаем, что вышеуказанные нюансы помогут гражданам-заемщикам сэкономить свои деньги на обслуживании кредита. В любом случае, не забывайте про 14 дней для отказа от страховки и обращайтесь к нам за помощью по составлению соответствующего заявления».
Многие граждане, которые обращались в банк за кредитом, сталкивались с тем, что их убеждали одновременно оформить страховку. Еще 3-5 лет назад страховые полисы фактически навязывались, сейчас, с принятием федерального закона № 483-ФЗ от 27.12.2019 г., банки действуют тоньше - при согласии на страхование кредит может быть выгоднее по условиям. Сотрудники Юридической фирмы «Контра» хотят напомнить, в каких случаях можно отказаться от страховки по кредиту в 2021 году и как это сделать
Прежде всего, Заемщик вправе не соглашаться на такие виды страхования, все они исключительно добровольные:
- страхование жизни;
- страхование от болезни, несчастного случая, сокращения или полной потери трудоспособности;
- ДМС;
- страхование имущества (кроме обязательного - например, для ипотечного кредита);
- страхование гражданской ответственности;
- страхование рисков в отношении финансов.
Не забывайте! Отказаться от обязательного страхования нельзя ни во время оформления договора, ни после. Максимум - сменить страховую компанию.
У заемщика есть две недели на «охлаждение»
Подписав кредитный договор, гражданин вправе отказаться от оплаченной для его обеспечения страховки в течение 14 календарных дней. Достаточно подать соответствующее заявление в страховую компанию. Сейчас это право закреплено на уровне федерального закона (от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Отказать могут лишь по одному основанию: если уже произошел страховой случай. Расторгнуть договор страхования в 2-недельный срок можно в отношении как потребительского кредита, так и ипотечного.
Деньги обязаны вернуть даже если оформлялся не договор страхования, а, к примеру, было подключение к программе добровольного страхования.
Так банки пытались обойти правило о «периоде охлаждения», но Верховный Суд РФ приравнял подобные маневры к страхованию, применив правило о досрочном отказе и к ним (ВС РФ, дело № 49-КГ17-24).
Но, прежде чем отказаться от страховки, нужно учитывать одну вещь: в случае отказа заемщика от страховки банк может повысить ставку по кредиту. Такое право предоставляет ему закон, т. к. без страховки риск невозврата кредита повышается.
Можно поменять страховую компанию и сэкономить
Банк не вправе повышать ставку по кредиту, если гражданин отказался от страховки в рекомендованной им компании и оформил аналогичное страхование в другой компании. К такому выводу пришел Верховный Суд РФ, рассматривая спор мужчины с банком.
Заемщик в 14-дневный срок вернул деньги за уплаченную страховку и представил в банк другой страховой полис, который обошелся ему намного дешевле, чем первоначальный. Однако банк тут же повысил ставку с 11% до 17%. Но суд с этим не согласился: поскольку кредит остался застрахованным, у банка не было оснований применять подобную меру (ВС РФ, дело № 49-КГ20- 18-К6).
Таким образом, можно отказаться от дорогой страховки, предлагаемой самим банком, и оформить более дешевый полис, не рискуя попасть под удорожание кредита.
Если кредит погашен досрочно
За пределами упомянутого 14-дневного срока отказаться досрочно от страховки уже нельзя. Однако, можно вернуть ее, если погасить кредит досрочно. Правда, большое значение здесь имеет дата заключения кредитного договора:
- если он был подписан до 1 сентября 2020 г., то получить деньги можно не всегда. Для этого в договоре должно быть указано, что страховая сумма равна долгу по кредиту и она, соответственно, уменьшается по мере выплаты кредита. Тогда в случае досрочного погашения кредита страховая сумма становится равной нулю — т.е. смысл в страховании утрачивается и договор страхования фактически прекращается. Сославшись на это, гражданин может вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок кредита. Если же страховая сумма в договоре не привязана к кредитной задолженности, то получить деньги не удастся (ВС РФ, дело № 4-КГ19- 25 и дело № 78-КГ18-18);
- а вот если кредитный договор был заключен 1 сентября 2020 г. или позже, вернуть часть неиспользованной страховой премии намного проще. Достаточно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив документ о досрочном погашении кредита. В течение 7-ми рабочих дней деньги должны вернуть, независимо от того, как сформулирован договор страхования.
Дело в том, что с 1 сентября 2020 г. действует закон о безусловном возврате страховки в случае досрочной выплаты кредита (Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ). Для договоров, которые оформлены начиная с 1 сентября 2020 года, действует новый порядок - заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования. При этом должно соблюдаться три дополнительных требования:
- Страхование добровольное и оформлено одновременно с получением кредита;
- Страховой случай не наступил;
- Кредит погашен полностью.
Другие публикации
Юристы Юридической фирмы «Контра» смогли отстоять позицию третьего лица по спору между Подрядчиком и Заказчиком. Так, недобросовестный Заказчик отказался подписывать акты выполненных работ, обосновывая это невыполнением работ в полном объеме, непредставлением ему исполнительной документации, отсутствием уведомления о выполнении работ, и впоследствии отказался от исполнения контракта в одностороннем порядке, что послужило основанием для обращения Подрядчика в суд. Примечательно, что одним из доводов Заказчика явилось то, что работы на объекте фактически были выполнены иной организацией (клиент ЮФ «Контра»), которой данные работы уже были оплачены. Однако сотрудники ЮФ «Контра» смогли парировать данный довод и поспособствовали удовлетворению требований Подрядчика.
В ЮФ "Контра" обратился Клиент со следующей проблемой. Он состоял в брачных отношениях, после развода остался несовершеннолетний сын. Бывшая супруга стала препятствовать общению между отцом и сыном, ссылаясь на несуществующее привлечение отца к административной ответственности, его негативном влиянии на ребенка. Бывшая супруга обратилась с исковым заявлением в суд об установлении порядка общения с ребёнком, в котором просила суд разрешить отцу видеться с сыном только в ее присутствии. Стоит учитывать, что о здоровых отношениях бывших супругов теперь не могло быть и речи. Интересно, как влияли бы подобные встречи на психическое развитие ребенка?
17.05.2021 г. Правительством РФ в Госдуму был внесен законопроект, направленный на комплексное реформирование института несостоятельности (банкротства) путем внесения масштабных изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", при этом наибольшие изменения коснутся банкротства юридических лиц (см. Законопроект № 1172553-7).