Взаимодействие с банками по 115-ФЗ: как избежать блокировки счетов и доказать законность операций

Под 115-ФЗ попадают компании, чья деятельность вызывает у банка подозрения. Чтобы избежать блокировки счетов, важно заранее выстроить прозрачные отношения с банком.

К подозрительной деятельности могут относиться такие действия как: полное отсутствие операций по счету, совершение операций, которые не соответствуют ОКВЭД, систематическое снятие крупных сумм наличными и т.д.

Также важно регулярно обновлять информацию о вашей компании и ее учредителях, чтобы избежать недоразумений. Все финансовые операции должны быть документально подтверждены. Храните все счета, контракты, акты выполненных работ и другие документы, которые могут подтвердить законность операций. При проведении крупных или необычных транзакций предоставляйте банку обоснования и пояснения, чтобы избежать подозрений. Избегайте операций, которые могут вызвать подозрения, например, частые переводы крупных сумм без объяснения причин.

По мимо прочего, перед началом работы важно проверять контрагентов на предмет реальности деятельности, наличия ресурсов, добросовестной репутации. Проверку можно провести через специальные сервисы ФНС, получите выписку из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, осуществите поиск судебных дел, где участвует контрагент, узнайте о долгах контрагентов через Официальный ресурс судебных приставов Российской Федерации, проверьте данные контрагента через Единый федеральный ресурс сведений о банкротстве и Реестр недобросовестных поставщиков ФАС России или запросите документы у самого контрагента.

Убедитесь, что юридический адрес и другие данные организации актуальны. Недостоверная информация — повод для ликвидации компании и блокировки счетов.

Чтобы отменить блокировку, необходимо снять с себя все подозрения. Для исполнения ФЗ-115 кредитные организации могут потребовать от клиентов предъявить доказательства легальности оборота по счету. Действия при блокировке счета:

1. Уточнить в банке причины блокировки и запрошенные документы.

Будьте открытыми и готовыми к сотрудничеству с банком. Если банк запрашивает дополнительную информацию, предоставьте ее в полном объеме. Если возникают вопросы или сомнения со стороны банка, необходимо обсуждать их с вашим менеджером в банке.

2. Оперативно предоставить документы, подтверждающие законность операций.

Предоставляйте все необходимые документы, подтверждающие законность вашей деятельности и происхождение средств. Будьте готовы оперативно отвечать на запросы банка и давать пояснения по каждой сомнительной операции.

3. Получить от банка информацию о сообщении в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг).

Попросите банк предоставить информацию о том, отправлялись ли данные о ваших транзакциях в Росфинмониторинг. Это позволит оценить вероятность проведения дальнейших проверок.

4. Обжаловать решение банка в ЦБ РФ (при необоснованной блокировке).

Согласно Ст. 7 п. 13.5. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ  случае получения от организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, регулирование, контроль и надзор в сфере деятельности которой в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Центральный банк Российской Федерации, сообщения о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе в совершении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом, клиент указанной финансовой организации вправе обратиться с заявлением и этими документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию (МВК), созданную при Центральном банке Российской Федерации.

Поскольку обращение в МВК является правом организации, данный этап не является обязательным для выполнения.

После рассмотрения жалобы МВК принимает решение об отсутствии оснований, в соответствии с которыми ранее банком было принято решение об отказе (в пользу клиента) или решение об отсутствии оснований для пересмотра, принятого банком решения об отказе (в пользу банка).

Как уже упоминалось ранее, клиентам рекомендуется обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ РФ за защитой, поскольку данная процедура может помочь оперативно пересмотреть незаконное решение кредитной организации и сэкономить свои временные и финансовые ресурсы.

Обращение с иском в суд, минуя этап обращения в МВК, чревато не только оставлением его без движения с последующим возвратом, но и тем, что суд при вынесении решения учтет, что у заявителя имелась возможность использования механизма реабилитации, но он им не воспользовался. В этом случае даже при рассмотрении его иска по существу суд может вынести решение об отказе, приняв во внимание в том числе и этот немаловажный момент.

Кроме того, положительное для заявителя решение межведомственной комиссии при ЦБ РФ он может в дальнейшем использовать не только для понуждения кредитной организации к совершению определенных действий, но и как основание для предъявления дополнительных требований, вытекающих из факта нарушения.

5. Подать иск в суд о незаконности действий банка.

Для этого необходимо собрать документы, которые подтвердят законность сделок. В суде будет установлена презумпция невиновности: банку придется доказать, что платеж был незаконным. Если банку не удастся доказать, что сделки являются незаконными, вы сможете потребовать компенсацию судебных расходов и убытков, понесенных в период блокировки счета.

Рассмотрим решение данного вопроса на конкретном примере из судебной практики. Необоснованность отказа кредитной организации в проведении расчетной операции по счету предпринимателя была подтверждена информационным письмом ЦБ РФ, комиссия которого рассмотрела его обращение. У предпринимателя расчетный счет был единственным, что подтверждалось справкой из налогового органа, и из-за необоснованного отказа банка он понес убытки в связи с невозможностью своевременного получения платежей от контрагентов и проведения с ними расчетов.

Проверив расчет убытков и признав его обоснованным, суд заявленные исковые требования предпринимателя удовлетворил, указав, что одного только опасения банка в совершении клиентом сомнительных операций недостаточно для вывода о его недобросовестности.

Более того, в рассматриваемом деле предприниматель в ответ на запросы банка оперативно представил документы и сведения, подтверждающие законность совершаемых операций, наличие у них экономического обоснования и отсутствие запутанного характера, в связи с чем банк не вправе был принимать отказное решение (решение Арбитражного суда Приморского края от 12.04.2021 по делу N А51-4978/2020)

Как избежать блокировки по ФЗ-115:

• Прежде всего, следуйте законодательству и не занимайтесь незаконной предпринимательской деятельностью. Для небольших подработок не обязательно открывать ИП — вы можете стать самозанятым и получать оплату за свои счет на карту легально, с минимальными налоговыми отчислениями;
• Используйте свой счет не только для переводов, но и для других операций: оплачивайте покупки в магазинах и онлайн, а также услуги ЖКХ и мобильной связи;
• Если планируете осуществить крупный перевод, заранее уведомите банк о сумме и цели транзакции. Будьте готовы предоставить документы, подтверждающие источник средств, если это потребуется;
• Избегайте совершения большого количества переводов в один день и не отправляйте деньги с счета сразу после их поступления;
• Если вам часто нужно делать переводы, разумнее открыть несколько счетов в разных банках и использовать их поочередно.